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2024年11月27日，同方全球人寿联合清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心，共同举办“长寿时代 共筑花样银年”——2024中国居民退休准备指数调研报告发布会。在圆桌论坛环节，清华大学经济管理学院金融系教授、博士生导师陈秉正深入解读商业养老保险的发展趋势以及构建养老生态系统的关键要素。

图为清华大学经济管理学院金融系教授、博士生导师陈秉正

商业保险年金的发展机遇

今年9月,保险业新“国十条”首次提出,大力发展商业保险年金。10月23日，保险业新“国十条”发布后首个配套文件落地，金融监管总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，首次明确商业保险年金的定义、范畴，并提出规范性发展要求，引导保险业大力发展商业保险年金，进一步满足人民群众多样化养老保障和财富管理需求。

陈秉正在圆桌论坛上表示，商业保险年金并非新概念，此次中央国务院文件侧重提出，反映出我国政府希望能够大力推动、促进商业保险年金有更好地发展。虽然商业保险年金已有政策支持且产品类型较完善，但在未来发展中仍有改进空间。例如，养老年金保险能否在客户领取时间以及领取期限上给客户更多的自主选择权;在领取期限选择方面，是否能有更多的灵活性;在年金产品设计上，针对老百姓养老储蓄和养老准备的需求设计产品，更好地满足消费者对于金融产品长期保值、增值的需求。

构建全面可持续的养老生态系统需三方共同努力

中央金融工作会议在优化金融服务方面，提出要重点做好五篇大文章。而养老金融不仅是国家多层次、多支柱养老保险体系建设的重要组成部分，也是国家养老保障事业高质量发展坚强的市场后盾。构建全面可持续的养老生态系统需政府、企业和消费者三方共同努力。

“政府作为第一责任人，需要促进整个国家经济的长期、稳定、协调的发展，给全社会、广大劳动者一个对未来的发展、未来的收入的稳定预期。” 陈秉正说，“要有一个良好的退休准备，政府的责任，除了建立好社会基本养老保险，做好政府的事情之外，还应该引导全社会怎么样树立对未来经济稳定发展的预期”。

陈秉正表示，对于企业、行业来说，应从风险管理角度出发，强调提供多元化的养老服务、养老金融服务，联合保险机构与其他机构合作，打造更好的养老服务生态圈，为消费者提供多元养老金融服务。

此外，陈秉正还指出，消费者自身也要逐步提高金融素养，因为退休准备完善程度与金融素养密切相关，金融素养越高者退休财务状况越充分、理性。同时，消费者要避免金融素养方面的过度自信误区，加强学习，以便在面对未来风险时能做出更科学、全面、理性的退休准备决策。通过政府、企业和消费者三方携手合作，有望更好地解决退休准备方面的问题，构建起完善的养老生态系统，应对老龄化时代的挑战。